“貸款開(kāi)個(gè)煎餅攤？”是的，你沒(méi)聽(tīng)錯(cuò)！貸款幾萬(wàn)元，做起自己的小生意，已經(jīng)不是天方夜譚了，而且不限于網(wǎng)店。曾經(jīng)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，幾百萬(wàn)元的貸款就算小額了。根據(jù)國(guó)際上的規(guī)定，10萬(wàn)美金以下的貸款為小微貸款。現(xiàn)在，很多貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以做到審核、放貸幾萬(wàn)元甚至更低額度的貸款。

自從2009年銀監(jiān)會(huì)與央行給予小貸合法地位后，小額信貸發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)不僅僅是小貸公司的業(yè)務(wù)。上市公司、電商、銀行，擔(dān)保公司、金融公司、P2P（個(gè)人網(wǎng)貸）等各類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)都從各自的領(lǐng)域出發(fā)，直接或間接地開(kāi)展起小貸業(yè)務(wù)，形成了“人人愛(ài)小貸”“全民小貸”的市場(chǎng)局面。

這塊在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域曾經(jīng)被視作雞肋的業(yè)務(wù)如何獲得了新生呢？“在小貸產(chǎn)品——安商貸發(fā)布前，我們?cè)趦?nèi)部達(dá)成共識(shí)，那就是生意比房子更值錢(qián)，現(xiàn)金流比報(bào)表更可信。”安家世行總經(jīng)理?xiàng)畲笥聦?duì)《新財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)。

全民小貸

8月13日，吳江市鱸鄉(xiāng)農(nóng)村小額貸款股份有限公司（NSDQ：CCCR，下稱(chēng)“鱸鄉(xiāng)小貸”）在美國(guó)納斯達(dá)克[微博]市場(chǎng)上市，成為第一家登陸美國(guó)資本市場(chǎng)的小貸公司。根據(jù)其招股說(shuō)明書(shū)，截至2012年12月31日，鱸鄉(xiāng)小貸貸款利率超過(guò)15%；其總資產(chǎn)為1億美元，凈營(yíng)收1259萬(wàn)美元，凈利潤(rùn)831萬(wàn)美元。高達(dá)66%的凈利潤(rùn)率從側(cè)面說(shuō)明了全民小貸的背后原因。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2013年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2013年6月末，全國(guó)共有小貸公司7086家，貸款余額7043.39億元人民幣，分別比5年前增長(zhǎng)了4.3倍和8.2倍。實(shí)現(xiàn)了對(duì)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的全面覆蓋。上市公司控股小貸公司也成為一股熱潮。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有160多家上市公司控股或參股小貸公司，在很多行業(yè)低迷、主營(yíng)業(yè)務(wù)不利的情況下，小貸公司為母公司貢獻(xiàn)了不菲的利潤(rùn)。

隨著銀行業(yè)的分化、民營(yíng)銀行的放開(kāi)，專(zhuān)注于小額貸款的銀行也在增加，最著名的成功者為民生銀行，哈爾濱銀行等一批城商行也積極投入小微貸款業(yè)務(wù)的研發(fā)與實(shí)踐。

阿里小貸的成功為電商開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)提供了完美案例，蘇寧、京東等一批具備一定規(guī)模的電商平臺(tái)紛紛設(shè)立小貸公司，利用網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為電商平臺(tái)的商家提供貸款。

另外，各類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)也從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，直接或間接開(kāi)拓小貸市場(chǎng)，研發(fā)出各類(lèi)不同的小額貸款類(lèi)產(chǎn)品。

利率雙軌制下民營(yíng)中小微企業(yè)融資困難造就了小貸市場(chǎng)的廣闊前景，高貸款利率為小貸提供了豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。目前，政策規(guī)定小額貸款利率不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，有業(yè)內(nèi)人士透露這一限制有可能會(huì)放得更開(kāi)。其實(shí)，通過(guò)各種收費(fèi)，很多小貸利率已經(jīng)超過(guò)限制，小微貸款是一個(gè)更加市場(chǎng)化的資本市場(chǎng)。由于利潤(rùn)豐厚，民間資本對(duì)小貸業(yè)務(wù)興趣升溫，目前這一市場(chǎng)已變得競(jìng)爭(zhēng)激烈并且向多樣化方向發(fā)展。

但是，高利潤(rùn)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè)，加之管理不規(guī)范，缺乏完備的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，往往也沒(méi)有什么抵押品，讓甄別客戶(hù)的還款能力和信用狀況都變得困難，傳統(tǒng)信貸核查手段已經(jīng)不能滿(mǎn)足需要。加上每筆貸款額度小，如何提高審核速度，降低審核成本也成為擺在放貸機(jī)構(gòu)面前的課題。

說(shuō)白了，要攬這瓷器活，還真得有自己的金剛鉆兒。

“安商貸”的商業(yè)邏輯

今年7月推出“安商貸”的安家世行董事長(zhǎng)楊大勇其實(shí)已經(jīng)為此做了3年的準(zhǔn)備。

當(dāng)前，小微貸款的最新技術(shù)主要有兩個(gè)：一個(gè)是IPC流水技術(shù)，另一個(gè)是信貸工廠(chǎng)技術(shù)。流水技術(shù)看收入，不看報(bào)表；信代工廠(chǎng)技術(shù)需要有報(bào)表分析，但分析的核心是資金的營(yíng)運(yùn)效率，也就是資產(chǎn)負(fù)債表里面資金到底能不能有效地營(yíng)運(yùn)，企業(yè)能否長(zhǎng)久、健康發(fā)展。

對(duì)于大型企業(yè)來(lái)講，審計(jì)管理嚴(yán)格，資產(chǎn)負(fù)債表就更可靠。但是中小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表實(shí)際上是不可靠的，所以有‘看財(cái)務(wù)報(bào)表不如查電表、水表’的說(shuō)法，其實(shí)水電只是一些邊緣信息，財(cái)務(wù)還是主要因素，決定了企業(yè)是否缺錢(qián)，錢(qián)是不是用得好。當(dāng)然，還有人品、信用狀況等非財(cái)務(wù)因素。

“這里面最大的革新是擔(dān)保品的革新。不能再看房子了，因?yàn)樨?cái)務(wù)報(bào)表不可信，很多小微創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有房子或者房子是按揭貸款買(mǎi)的，所以‘安商貸’的技術(shù)核心是動(dòng)產(chǎn)融資。動(dòng)產(chǎn)就是看應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)，看倉(cāng)儲(chǔ)能夠變現(xiàn)的程度，我們專(zhuān)門(mén)派隊(duì)伍去IFC學(xué)習(xí)技術(shù)，加上9年融擔(dān)積累的個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)客戶(hù)以及大量的數(shù)據(jù)。這些都是我們開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、內(nèi)功。”楊大勇說(shuō)。

對(duì)小微企業(yè)，安家世行的核心判斷是生意最重要。對(duì)小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的還是生意，生意是得以安身立命的基礎(chǔ)，是發(fā)展的資產(chǎn)，而房子是存量資產(chǎn)，實(shí)際上是一個(gè)安全線(xiàn)。

“這就決定了到底什么樣的生意是值錢(qián)的。判斷生意，要看流水、看現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率、看整體的營(yíng)運(yùn)能力、看團(tuán)隊(duì)，這就是動(dòng)產(chǎn)融資核心技術(shù)。然后再結(jié)合我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，分析數(shù)據(jù)，最后我們就推出了這套‘安商貸’。”楊大勇說(shuō)。

“安商貸”成功運(yùn)作的項(xiàng)目有劉家香餐飲、朗廷服飾、強(qiáng)潤(rùn)影視等，不論是消費(fèi)領(lǐng)域還是文化產(chǎn)業(yè)，投資都是基于對(duì)生意本質(zhì)的理解。

現(xiàn)在安家世行在把這套小貸技術(shù)加以更多的標(biāo)準(zhǔn)化，比如打分表是不是能更智能？流程是否能更快？從而讓批量處理的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步發(fā)揮。“我們與國(guó)內(nèi)外行業(yè)專(zhuān)家比較交換數(shù)據(jù)，知道預(yù)期率、損失率，知道怎么控制，但風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)是更有挑戰(zhàn)的，我們的系統(tǒng)應(yīng)該更SMART，可以把很多動(dòng)產(chǎn)融資的指標(biāo)歸入系統(tǒng)。很多東西都應(yīng)該是自動(dòng)化的，比如說(shuō)10萬(wàn)元以下的貸款系統(tǒng)就可以自動(dòng)審批。如果未來(lái)小額貸款業(yè)務(wù)量翻了10倍，那我們可不需要10倍的審批師。”楊大勇說(shuō)。

據(jù)楊大勇介紹，未來(lái)大消費(fèi)、進(jìn)出口貿(mào)易、文化創(chuàng)意、倉(cāng)儲(chǔ)、基于百貨業(yè)的供應(yīng)鏈及一些關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)都是“安商貸”的主要方向。同時(shí)還會(huì)在渠道上進(jìn)一步拓展，比如以在異地提供技術(shù)支持和擔(dān)保的方式幫助非融保的金融機(jī)構(gòu)與項(xiàng)目資金對(duì)接，打開(kāi)非銀行金融機(jī)構(gòu)和民間資本的通道。

嫁接互聯(lián)網(wǎng)

在技術(shù)應(yīng)用上，安家世行做的第一件事是與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)金融是打破供給方和需求方不平衡的策略。

今年7月，安家世行與有利網(wǎng)、捷越P2P網(wǎng)貸合作，為一個(gè)資產(chǎn)包進(jìn)行了1億元擔(dān)保。這解決了有利網(wǎng)客戶(hù)投資理財(cái)與捷越小企業(yè)、個(gè)人貸款需求的對(duì)接。在擔(dān)保之前，由于雙方缺乏信任，很長(zhǎng)時(shí)間都不能達(dá)成投資。“這個(gè)完全是信用貸款，平均每天進(jìn)行200多萬(wàn)資產(chǎn)包的審核，平均貸款額你猜多少錢(qián)？4萬(wàn)元。我們只貸10萬(wàn)元以下的，客戶(hù)都是一些小型的五金店、小超市、小飯館。”

“我們做的第二件事是借助互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)貸技術(shù)，把我們近10年的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)和網(wǎng)貸對(duì)接。網(wǎng)貸是渠道創(chuàng)新，風(fēng)控是擔(dān)保的核心。我們通過(guò)數(shù)據(jù)分析，提高對(duì)行業(yè)的容忍度，未來(lái)我們還會(huì)做一些10萬(wàn)元左右甚至額度更高一些的貸款。”楊大勇說(shuō)。

在互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合上安家世行也是早有準(zhǔn)備。他們是第一家設(shè)置CIO首席信息官的融保公司，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)購(gòu)服務(wù)也有3年。“我們?cè)瓉?lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是做房屋抵押和中小企業(yè)的融擔(dān)公司，他們都是通過(guò)短信、框架廣告、寫(xiě)字樓傳媒甚至洗手間傳媒在做推廣，我們則選擇互聯(lián)網(wǎng)。這是一個(gè)緩慢而且痛苦的過(guò)程，不是一投廣告馬上就有客戶(hù)打電話(huà)。但是堅(jiān)持到現(xiàn)在，我們有50%的客戶(hù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到的，投入產(chǎn)出比是1︰2.33，收入占比超過(guò)1/3。”

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，安家世行在手機(jī)上也開(kāi)始投放廣告。“我們?cè)跉⒍尽⒁曨l等應(yīng)用上投放了廣告，還開(kāi)發(fā)了自己的APP，我們有認(rèn)證微信號(hào)，微博在北京房地產(chǎn)融資行業(yè)排名第一。”楊大勇介紹。

對(duì)于未來(lái)，楊大勇還有更高的目標(biāo)。“我們要做全國(guó)的金融O2O，這需要技術(shù)，海量的客戶(hù)進(jìn)來(lái)如何快捷、準(zhǔn)確地進(jìn)行分析需要云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的技術(shù)。我們與91金融等建立了合作伙伴關(guān)系，更精準(zhǔn)地找到客戶(hù)、理解客戶(hù)，給客戶(hù)提供更好、更快捷的體驗(yàn)。”

同時(shí)，安家世行還提供7天24小時(shí)呼叫客服。用不同的方式去獲取客戶(hù)，讓他們?cè)诋惖亻_(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)避免與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)直接競(jìng)爭(zhēng)，而且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在異地開(kāi)展業(yè)務(wù)也變得更簡(jiǎn)單、成本更低。互聯(lián)網(wǎng)提供了廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，隨著年輕一代出來(lái)工作、創(chuàng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)也顯得越來(lái)越重要。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)小貸與傳統(tǒng)小貸的主要差異就是低成本模式。低成本的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用和異地經(jīng)營(yíng)的便捷。

河南億恩科技股份有限公司(m.627783.com)始創(chuàng)于2000年，專(zhuān)注服務(wù)器托管租用，是國(guó)家工信部認(rèn)定的綜合電信服務(wù)運(yùn)營(yíng)商。億恩為近五十萬(wàn)的用戶(hù)提供服務(wù)器托管、服務(wù)器租用、機(jī)柜租用、云服務(wù)器、網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)站托管等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)，另有網(wǎng)總管、名片俠網(wǎng)絡(luò)推廣服務(wù)，使得客戶(hù)不斷的獲得更大的收益。
服務(wù)器/云主機(jī) 24小時(shí)售后服務(wù)電話(huà)：0371-60135900
虛擬主機(jī)/智能建站 24小時(shí)售后服務(wù)電話(huà)：0371-55621053
網(wǎng)絡(luò)版權(quán)侵權(quán)舉報(bào)電話(huà)：0371-60135995
服務(wù)熱線(xiàn)：0371-60135900